Wanneer is een lening afsluiten verantwoord?

Een lening kan een goede oplossing zijn om het welzijnsniveau te verhogen. De maandlasten van de lening dienen dan wel goed te passen in het budget en de lening mag in de toekomst niet tot financiële problemen leiden.

Een vraag die daarom vaak door geldnemers en investeerders wordt gesteld is hoe door ons wordt bepaald of een lening afsluiten verantwoord is.

Financiële situatie

Om vast te stellen of een lening goed past in het budget, wordt de financiële situatie van de aanvrager in kaart gebracht. Hierbij wordt onder andere in detail naar het volgende gekeken:

1. Het netto salaris zonder overuren of andere variabele toeslagen. De lening moet namelijk ook goed in het budget passen wanneer deze componenten wegvallen.
2. De woonlasten.
3. Bestaande financiële verplichtingen waaronder bestaande leningen, leasecontracten en betalingsregelingen.
4. Overige structurele kosten anders dan levensonderhoud, zoals bijvoorbeeld het stallen van een paard of een tweede huis.

Wettelijk verplichte inkomens-lasten toets

Wanneer de financiële situatie in kaart is gebracht, wordt een wettelijk verplichte inkomens-lasten toets uitgevoerd. Deze toets stelt de beschikbare ruimte in het maandbudget vast dat verantwoord kan worden besteed aan een lening.

De basis voor de toets wordt gevormd door een set normbedragen voor de kosten van levensonderhoud van een huishouden dat vergelijkbaar is met het huishouden van de geldnemer. Deze normbedragen worden periodiek vastgesteld door het Nibud in samenwerking met de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) en de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN).

Naast de normbedragen houdt de toets ook rekening met de in kaart gebrachte netto inkomsten en kosten.

Meer informatie over de normbedragen en de toets is te vinden op de website van de VFN.

Gedrag
Een ander aspect dat goed door ons wordt onderzocht voor het verstrekken van een lening is het gedrag dat de aanvrager in het verleden heeft vertoond. Ondanks dat een lening goed zou passen in het budget kan een aanvraag op basis van gedrag alsnog worden afgewezen. Dit kan bijvoorbeeld het geval zijn wanneer er structureel meer geld uit gaat dan dat er binnenkomt of wanneer er sprake is van gokken.

Verantwoord lenen

Wanneer de inkomens-lasten toets en alle andere toetsen aangeven dat de lening verantwoord is, kan de lening met een gerust hart worden verstrekt. Wanneer dit niet het geval is, wordt de aanvraag uit voorzorg afgewezen om de aanvrager te beschermen tegen mogelijk financiële problemen.

Relevante links:
https://www.nibud.nl/beroepsmatig/verantwoord-lenen/
https://www.vfn.nl/consumenten/bewust-lenen-waar-moet-up-op-letten/
https://www.afm.nl/nl-nl/professionals/doelgroepen/kredietaanbieders/normen